房貸利息的多少由什麼決定，很多人會毫不猶豫的說是由房貸利率決定的，這樣的說法不太嚴謹實際上房貸利息是有貸款總額度和房貸利率共同決定的，人們之所以關注更多的是利率更多的是因為它不是自己可控的。
房貸利率在一個時間段內通常是不變的，即使是發生變化也是全社會同一的，那麼為什麼會存在所謂的最低房貸利率呢？主要的原因是普通意義上的房貸利率和借款人實際還款的放貸利率不是一個概念。通常意義上的房貸利率是有銀行的管理部門定的也就是所謂的基準利率。貸款人還貸款實際執行的房貸利率是放款銀行根據基準利率和自己的演算法的出來的，最低房貸利率跟銀行不同的貸款計畫有直接的關係。銀行自己確定利率的時候需要考慮的因素有很多，之所以會出現利率不同的借款計畫是為了迎合不同的需求，借款人不同。還款方式不同，借款數額不同等都會導致執行的房貸利率有所不同。
最低房貸利率這個概念主要針對不同的借款方案的，一個銀行同一時期有自己的最低房貸利率，整個借貸市場同一時期會有方位更大的最低房貸利率，所以說概念上所謂的最低也是個相對概念，而且其數值有一定的時效性。要實現房貸利息最少僅僅拿到最低房貸利率是遠遠不夠的，因為利息不是借貸成本的全部，所以貸款最有利要選的是最優方案不是最低利率。